Η σημερινή οικονομία καθιστά ακόμα πιο δύσκολη την επίτευξη των μακροπρόθεσμων οικονομικών στόχων σας. Μηνιαίοι λογαριασμοί, εξοικονομήσεις συνταξιοδότησης, σχέδιο αποταμίευσης υγείας - ο κατάλογος γίνεται μεγαλύτερος και μεγαλύτερος. Αν τα παιδιά σας είναι μικρά, η εξοικονόμηση για δίδακτρα στο κολέγιο ίσως δεν φαίνεται να αποτελεί προτεραιότητα. Αλλά όσο νωρίτερα είστε σε θέση να ξεκινήσετε, ακόμη και με λίγα δολάρια το μήνα, τόσο περισσότερο χρόνο έχετε για τις συνεισφορές αυτές να συσσωρεύονται και να μεγαλώνουν. Και δεν είναι ποτέ αργά για να ανοίξει αυτό το λογαριασμό, ακόμη και αν τα παιδιά σας είναι ήδη στο δημοτικό σχολείο.
Δίδακτρα College: Ορίστε τις οικονομικές σας προτεραιότητες
Malay Vasavda, MBA, επικεφαλής της Quantum Financial Management στο Σικάγο και εκπρόσωπος για την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων, λέει ότι οι γονείς θα πρέπει να δώσουν προτεραιότητα στους οικονομικούς τους στόχους. Δείχνει στους πελάτες του να κάνουν τα παρακάτω με επιπλέον εξοικονόμηση, με αυτή τη σειρά:
- Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μετρητών ίσο με τρεις έως έξι μήνες δαπανών
- Μεγιστοποιήστε τις συνεισφορές σας στα συνταξιοδοτικά προγράμματα στους λογαριασμούς σας, 401 (k) , και τα παρόμοια
- Κατασκευάστε ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων για παιδιά
Η Vasavda δεν είναι μόνη στην υποδηλώνει ότι η εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας πρέπει να έρθει πριν από ένα σχέδιο σπουδών κολλεγίων. "Ενώ ασφαλώς εκτιμούμε την εκπαίδευση σε κολέγια, σχεδόν πάντα ενθαρρύνουμε τους πελάτες μας να κάνουν την δική τους συνταξιοδότηση την πρώτη τους προτεραιότητα", λέει ο Warren Ward, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο Columbus, Ind. "Έχουμε μάθει ότι οι άνθρωποι σπεύδουν συχνά να πάρουν μια απόφαση - για παράδειγμα, να χρηματοδοτήσουμε την εκπαίδευση ενός παιδιού - χωρίς να το σκεφτόμαστε πολύ προσεκτικά, συναντάμε ανθρώπους που πληρώνουν τον δικό τους τρόπο, αλλά θέλουν να κάνουν κάτι διαφορετικό για τα παιδιά τους ή για τους εγγονότυπους τους.Στην περίπτωση αυτή, μπορούμε μερικές φορές να επισημάνουμε ότι το εν λόγω παιδί είναι δεν έχουν την εκπαίδευση και, στην πραγματικότητα, το αντίθετο ήταν αλήθεια γι 'αυτούς.Όταν αναθεωρούν το ερώτημα, μερικές φορές φθάνουν σε ένα διαφορετικό συμπέρασμα. "
Διδασκαλία College and the 529 Plan: Know Your Options
Το Vasavda, για παράδειγμα, προτιμά ένα σχέδιο 529, το οποίο μπορεί να δημιουργηθεί είτε για προπληρωμή δίδακτρα είτε ως σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων. Κάθε κράτος έχει τουλάχιστον ένα είδος 529 σχεδίου. Το προπληρωμένο σχέδιο 529 συνήθως χρηματοδοτείται από την κρατική κυβέρνησή σας και το παιδί σας είναι συνήθως κλειδωμένο για να φοιτήσει σε ένα κολέγιο στο εσωτερικό αυτού του κράτους.
Τα σχέδια αποταμίευσης 529 είναι ακριβώς αυτά και τα χρήματα επενδύονται. Μπορείτε συνήθως να επιλέξετε από μια ποικιλία επενδυτικών επιλογών που κυμαίνονται από μετοχές σε ομόλογα, όπως και με ένα 401 (k). "Υπάρχουν όρια για το πόσα χρήματα μπορούν να παρέχουν οι γονείς στα παιδιά τους κάθε χρόνο χωρίς να επιβαρύνονται με φόρους δώρων, συμπεριλαμβανομένων των εισφορών στα εκπαιδευτικά σχέδια", λέει ο Βάσαβντα. "Το 2008, αυτό το όριο ήταν $ 12.000 ανά γονέα
. Ωστόσο, 529 σχέδια επιτρέπουν στους γονείς να παραδώσουν έως και πέντε φορές το ετήσιο όριο δωροδοκίας σε ένα δεδομένο έτος, υπό την προϋπόθεση ότι δεν θα υπερβείτε αυτή τη μέγιστη συνεισφορά για μια πενταετία "Για όσους προσπαθούν να καλύψουν βραχυπρόθεσμα, η διάταξη αυτή επιτρέπει στους γονείς να συνεισφέρουν μέχρι και 120.000 δολάρια (60.000 δολάρια ανά γονέα) σε μια στιγμή που έχουν επιπλέον χρήματα για να συμβάλλουν "
Εκτός από αυτό, δεν υπάρχουν συντομεύσεις για βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση. Απαιτεί μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις και αποδόσεις επενδύσεων από ένα κεφάλαιο 529 ή ένα γενικό επενδυτικό ταμείο για να συγκεντρώσει το είδος των χρημάτων που χρειάζονται για να χρηματοδοτήσουν μια σχολή κολλεγίων, λέει ο Vasavda.
Τα βασικά φορολογικά πλεονεκτήματα ενός σχεδίου 529 είναι ότι οι αποταμιεύσεις σας δεν είναι " που φορολογούνται είτε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση είτε από πολλές κυβερνήσεις των κρατών. Ποινές ισχύουν, όμως, εάν αποσύρετε και χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για κάτι άλλο εκτός από τα μαθήματα κολλεγίων.
Το δικό σας Πρόγραμμα Σπουδών Σπουδών: Ξεκινώντας νωρίς ακόμα και αν ξεκινάτε μικρά
Τα πλεονεκτήματα της έναρξης νωρίς στην εξοικονόμηση για τα μαθήματα των παιδιών κολλεγίων περιλαμβάνουν: -
Μεγιστοποίηση της σύνθετης ανάπτυξης μέσω, για παράδειγμα, επανεπένδυσης μερισμάτων
- Μελλοντική ευελιξία αν βρεθείτε σε δύσκολους καιρούς και δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα δεδομένο έτος
- μπορεί να ξεκινήσει μικρό, το οποίο παίρνει μικρότερο δάγκωμα από τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας
- Ένας γονέας, ο οποίος επίσης συμβαίνει να είναι οικονομικός σύμβουλος, δήλωσε ότι ξεκίνησε ένα λογαριασμό με μόνο $ 25 όταν τα δίδυμα γεννήθηκαν. «Άρχισα σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χωρίς αμοιβή για διδασκαλία στο κολέγιο πολύ σύντομα μετά τη γέννηση των δίδυμων παιδιών μου», λέει η Martha Schilling, οικονομικός σύμβουλος της Schilling Group Advisors LLC, της Φιλαδέλφεια, Πα. "Την εποχή εκείνη, τη δεκαετία του 1980, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ήταν 10 τοις εκατό, είχαμε αγοράσει το σπίτι μας, αφήνοντας το λογαριασμό αποταμιεύσεών μας με μόλις $ 35. Προσθέτω 25 δολάρια το μήνα στο ταμείο κάθε παιδιού . "
Η Schilling θεωρεί ότι αυτή είναι μια καλή εναλλακτική λύση στο σχέδιο του 529, παρότι έδωσε στα παιδιά της μόνο χρήματα χρήματος, παρά τα δίδακτρα. «Εργάστηκαν για να συμβάλουν στη διδασκαλία τους», λέει ο Schilling. Προτείνει αυτή την επιλογή σε ανθρώπους που θέλουν να ξεκινήσουν ένα κολλέγιο δίδακτρα επειδή τους επιτρέπει να επιλέξουν τι να κάνουν με τα χρήματα αργότερα. Ούτε εσείς ούτε τα παιδιά σας είστε κλειδωμένοι σε ένα συγκεκριμένο κρατικό πανεπιστήμιο και εάν το παιδί σας δεν πηγαίνει στο κολέγιο, δεν θα σας τιμωρηθούν για τη χρήση των κεφαλαίων για άλλο σκοπό.
«Καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας, ξεκινήστε να χρηματοδοτείτε έναν λογαριασμό μπορεί να χρησιμοποιηθεί για όλα τα παιδιά.Αν έχετε ένα επίπεδο άνεσης στην επένδυση, επιλέξτε μια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων που δεν είναι φορτίο και προσθέστε σε αυτό μηνιαία.Δοκιμάστε το [όπως ένα μηνιαίο] νομοσχέδιο.Μετά αργότερα το δίδακτρα δεν θα είναι τόσο μεγάλο. "
Σχέδια διδασκαλίας των σχολών: Να πάρουν παιδιά στο πλοίο
Η συμμετοχή των παιδιών σας είναι μια" δύσκολη ερώτηση ", λέει ο Βάσαβντα. "Η απάντηση θα ποικίλλει από τον γονέα στον γονέα, ανάλογα με το επίπεδο άνεσής τους, δίνοντας στα παιδιά τους κάποια εικόνα της δύναμης λήψης αποφάσεων πάνω στα κεφάλαια που συμβάλλουν οι γονείς."
Όμως η Vasavda πιστεύει ότι τα παιδιά πρέπει να συμμετέχουν σε κάποιες απόψεις. «Τα παιδιά πρέπει να εμπλέκονται με την έννοια ότι πρέπει να κατανοήσουν τι κάνουν οι γονείς τους για να χτίσουν το λογαριασμό τους για τη σχολική φοιτήτρια, πώς επενδύουν και γιατί επενδύουν με αυτόν τον τρόπο.Η συζήτηση για τα χρήματα θα επιτρέψει στα παιδιά να μάθουν για την επένδυση και την αποταμίευση σε μικρή ηλικία, και αυτό θα τους ωφελήσει τελικά. "
